墓径季芫惺沾油纠吹娜恕：罄凑业揭环菪鹿ぷ饕院螅昧巳鲈卤冉衔榷ǖ墓ぷ剩汀胺潘痢逼鹄矗矣谠谧簧洗笊氯隆按蟛涣瞬桓闪恕薄Ｖ皇且蛭坏阈∈拢敫霭旃寄芴浣腥隆�
每个人都必须塑造自己的核心价值，也就是不可替代性。例如公司总是小心翼翼地防止客户经理们跳槽，因为他们手里掌握着最重要的客户资源。很多贸易公司的高级客户经理通常能够自己出来开公司单干，抓住了客户就等于抓住了生意。
对自己基本的要求就是要让自己成为一个“标准型”人才。所有人都理解律师、医生是做什么的。你是本行业最出色的局域网管理员、插图作者、写手、标语创意者、跑汽车领域的记者，也会供不应求。一句话，要能清晰地描述你有什么用。如果你是会计师，也会很容易地在报税季节为许多小公司干两天兼职，得到丰厚的报酬。除了“专业人士”，即使大多数公司的通用岗位现在也有标准要求。例如成为一个有渠道统筹经验的销售经理、项目经理、媒体关系公关、政府关系公关等等，这样会很容易在各个公司找到工作。所有公司都想找拿来就能用的人，对“通才型”也可以说什么都不特别突出的人不感兴趣，除非你到了CEO的级别。
有的人很会为自己设置职业发展的轨迹。做过法语翻译、在两家高档消费品公司做过专卖店管理、公共关系，那么一家新进入市场的法国高档消费品公司看见这样的简历会觉得非常这个人合适做总监——语言交流没有障碍，又有合适的经验。而一位在图书出版公司工作了五年，熟悉整套策划、出版、推广过程的编辑可以去一家新的出版公司做总经理。就算因为什么原因离开了公司，自己有“吃饭的本事”的话也可以单干。摆水果摊的小贩、经营小面馆的夫妻档真切地了解一个行业赚钱的全部过程，做其他行业也一样。
尽早完成转换
不断追求新鲜的频繁跳槽者，以及在一个行业积累了相当经验的人，到了35岁，应该有一个事业目标设定了。要开始为事业，而不是为工作而奔波。
让我们来看看我们都在抱怨什么，要做怎样的转变。
很多人认为上司和同事面目可憎。可想而知，在这样恶劣的人际氛围中，心情有多么压抑。但是请想一想，真的是你遇到了一群世界上最讨厌的人吗，还是因为什么事情造成了现在的关系。如果你从上小学开始就觉得自己总是倒霉地遇到一群最讨厌的人，那肯定是你自己有点问题。最普遍的情况是你只是强烈地憎恨公司里的某一个人，或者是脾气乖戾的上司，或者是那个总跟你竞争的同事。事实上，努力工作的新人最后通常成为乖戾上司在公司里最喜欢的人，如果你的上司脾气真的很坏，别人也会这样认为。而竞争者到哪里都存在，他对你的看法通常也一样。
如果现在的工作已经连续三个月让你情绪不振，而且你真的明白是工作本身不适合你。那么就应该想办法换工作。方法可以迂回一点，例如先利用业余时间去进修新工作需要的教育背景、找到新工作以后再辞职等，但决心不要变。
有自己的事业的人，一个典型的表现就是：充满了自信心。了解自己在做什么、熟悉行业的情况并且知道自己能做这个。只是为工作奔波的人总是担忧失业、“35岁以后怎么办”以及感觉前路茫茫。
王国维先生说人生有三个境界：第一个是“昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路”；第二阶段是“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”；最后才达到第三境界：“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在，灯火阑珊处。”少年时候总是“为赋新词强说愁”，也为还没有找到方向而迷茫；稍后找到了方向，努力的过程虽然艰苦却不后悔；最后才能到达一个比较自在的境界。
第二部分 行动清单篇28岁开始投资（1）
“一个人一生要花多少钱？”这是一个人人感兴趣的好话题。最近有人把这个数字计算了出来，说在北京这样的城市一对夫妇一生的金钱消耗是397。2万元。听起来有点吓人吧，而这还只能满足基本的小康生活。
这份《金钱规划》包括：
第一买一套像样的房子，包括装修大约50万元。50万元能解决的房子或许还是位于北京、上海的等待晋级的城乡接合地区。
第二买一辆还算安全的车约15万元。一辆车的使用期顶多10年，35年就得买3辆车，加上维修保养、税金兼罚金，至少100万元。
第三养一个孩子到大学毕业要35万元。35万元是把一个智力正常的孩子养到仅可自食其力的年龄，不包括送出国门去深造，也不包括学习钢琴、绘画、舞蹈、球类、南拳北腿、电子游戏……
第四孝敬父母要43．2万元。因为一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人350元，孝敬35年计算。
第五全家开销108万元。按35年算也就是每个月的花费是3500元。一家3500元，管住了温饱和低层次的社交，再交上水电煤气电话网络、小区管理费，剩下的至多隔三差五喝顿早茶。每周的运动应选择家庭体罚式的运动，如拖地板，转呼拉圈，跳跳绳，或者干脆爬楼梯；上了岁数就到街心花园去，跟着大妈大伯们跳扇子舞、打太极拳，最要紧的是清心寡欲。
第六休闲费35万元，1年1万。如今一年的双休日加节假日，累积一块竟然有140多天，超过全年的1／3，歇着就要消费。一家三口看看电影，出去走走，1万元就不见了。中国这么大，这每年1万的“出去走走”，实在是走走市郊而已，别说跨出国门，就连大山大水，边陲名胜、新疆西藏等等，也可望而不可及。
第七退休养老36万元。这一条很要命，假设退休后只活15年，每月老两口只花2000元。万一活到16年以上，“晚粮”就不保了。按这个标准生活，每对夫妻月收入不能低于1。1033万元。
这份规划难免有点危言耸听。月入两三千元，却年年出去旅行、生活逍遥的大有人在。不过有它的警醒作用是有的——能挣一定要会花，必须在35岁以前开始理财计划！
大学毕业，经过最初的五年工作，这时候一般人的年纪差不多是28岁。有的人夜夜笙歌享受着花钱带来的乐趣，有的人开始进行毕生最大的一项投资——供一套房子。不管具体情形如何，你是否想过40岁的时候自己会怎样，如果6个月没有工作是否还能维持现在的生活水准呢，又或者希望在35岁的时候就可以开始不计较报酬干自己真正喜欢的事情？可能有很多人偶尔会做恶梦，害怕自己有一天沦落街头，但醒来以后就忘记了要未雨绸缪。
一本女性杂志也在教读者如何理财，文章的前言很有意思，大意是说现在的行动能决定你退休以后是去瑞士滑雪，还是只能呆在家里看儿媳妇的脸色。
换句话说，每个人在工作了几年，有一定经济基础之后就应该开始投资。最重要是牢牢地树立这种观念。因为各人情况不同，所以这个开始的年龄也稍有差异。
尽早开始投资
流行图书《穷爸爸富爸爸》教会了我们“复利的力量”，下面的例子可以让你体会到尽早投资的好处：
如果假设年平均收益率为11％。一个20岁的人如果每个月投资67元的话，那么在他65岁的时候可以得到100万元的资产。换言之，为了获得一笔100万元的资产，一个20岁的人在这45年中将投资不到37000元。如果这个20岁的人等到35岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁时才开始投资，那么一个人为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要投资629元。如果一直等到50岁才开始投资，要想在65岁时获得100万元的资产，每个月就得投资2180元。
按照西方比较流行的观点就是：越早开始投资，就越容易创造出你预期数目的财富。但是不用为自己年纪大了绝望，即使你５０岁的时候开始投资，仍有希望达到目标，只是这比早一些开始要难得多。
年轻时可以适当冒险，以求财富的增长速度，更重要的是保持收入上涨的速率，而不必过早地或者过分地强调保住一份差不多的存量工资。这同年轻人经济基础薄弱、但可塑性强、发展空间巨大的现状是相匹配的。过分地强调了安全，就是把潜在的收益和发展空间同风险一起都关在了门外。
学会消费
理财是每个人都应该了解的东西，而理财的第一步就是学会消费。一分钱掰成两半花的老观念早就过时了。毕竟我们存钱的目的也是为了更好的享受生活。简单说，理财并不只是消极地节流，开源更重要，一进一出（收入和支出）才是理财。他们如同进攻和防守，缺少了任何一个都不完整。
银行和舆论都在鼓励消费，但是个人要聪明地花钱。
首先“够用就好”的原则要紧记。比如说买房子吧，因为现在的房价实在是太高了，所以有的人攒够了付首付的钱可以买房时，就一心要一步到位，买个大三居。其实一对小夫妻，如果五年内不打算要孩子的话，即使买两居室的房子都有一间房间在90％的时间空闲着，偶尔有客人来住一下。这不是浪费嘛。总要用发展的观念看未来，五年十年后自己的口味和能力可能都与现在大不相同，“阶梯消费”是不错的，先买小房子住，家中增加了人口或经济基础更雄厚的时候再换更大的房子。少买一间老是空着的房间，剩下的钱可以提早买车，也可以出国旅行。
第二部分 行动清单篇28岁开始投资（2）
第二年轻人都乐于为时尚付钱。例如钟爱的名牌货、最新款的手机和笔记本电脑，逛街只去高尚地段的那几家专卖店，对心仪的物品通常不怎么考虑价格。此等消费习惯事关心情问题，不必凑合。其实在节日或年前大采购的时候，有的人选择去小商品批发市场，反而会因为觉得单价低而狂买一气，花了更多的总价；而且这些地方拥挤的人潮可能会导致胸闷气短等症状，事后还会因购物过多而产生沮丧和后悔的心理。所以只买少而精的物品是不错的选择，可以长期使用还能够满足虚荣心。买东西也是为了心情愉悦嘛，看多了杂乱劣质的货物和小店老板的坏脸色，什么胃口都败坏了。不过大件消费的时候，例如买一件昂贵的大衣或者旅行，可以采用一些银行提供的免息分期付款的服务。这样可以把支付的压力分解，不影响自己的财务计划的同时达成心愿。
目的是什么
中国人有积谷防饥的好传统。但在我们的父辈一代恐怕只是尽可能地不断攒钱，然后存银行，活期再变定期。20年前，5分钱能买一支最好的牛奶冰棍。现在最便宜的雪糕是一元钱一支，这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话，就要求银行的每年单利是100％左右，没有哪个银行有这样的利息。
做投资计划首先要清楚自己的目的是什么。目的包括长期和短期的。每个人的长期计划恐怕都是每年的股息和红利收入足够支付日常开销，这样想做什么喜欢的事情就可以做什么，想退休的时候就可以退休。只是每个月多少钱才够开销呢？恐怕每个人的标准都不同。很多大城市的年轻人恐怕都计划在十年甚至更短的时间还清房屋贷款，并且还有一笔不错的存款。短期来说每年的1月或2月，应该规划一下当年是否有几笔主要的消费。例如夏天计划度一个奢侈的欧洲旅行假期，浴室需要重新装修等等。
通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。在北京、上海这样的大城市，投资一套房产，租金就够一个普通家庭的日常开销了。
如何投资
做投资，我们首先要明白利益是与风险并存的。简单的说，把钱存在银行是最没有风险的，但是只能获得很少的利息收益。假设有100万元人民币，按一年定期利率为1。98％，一年利息是不到两万元，还要扣利息税。除非存款的基数是个巨额数字，否则利息不能支付每月生活所需。如果投资房产呢，当然有房屋买卖、办手续、找房客、收租等等麻烦事，而且有房屋空置、租金下降的风险。但是在北京普通的地段100万元可以买一般小区的两套小两居了，一个月的房租收益就有4000元左右，一年就是将近5万元。另外股票、基金等其他金融产品，也都是高风险的投资，不过有获得高收益的机会。
理财专家都建议实行“投资组合”，也就是说高风险的投资与低风险的储蓄都要有。例如要留够6个月的生活费，备现金或者存为活期储蓄，以备急用。两三年内计划中的大花销，如付房子首付、买车等要把钱准备出来，最好是在付款前刚好有一笔恰当的定期存款到期。保险要考虑，必须清楚、并充分利用所在单位为你上的各种保障。保险公司总向你推销幼儿保险，其实这时候不如为大人买保险将而孩子作为收益人，家庭保险的原则就是给主要的经济支柱买。
高风险投资的比例应该与年龄成反比。也就是说越年轻，就应该将主要的财产投资到高风险的产品上，例如20多岁的时候可以将投资额的60％70％投资于股票、基金。而到40多岁，就应该更谨慎，投资的40％50％用于高风险投资，而保持较多的稳定储蓄。
投资组合也是应该不断调整的。我们每天都要刷牙，汽车每跑一万公里就该做一次保养，这些麻烦的事情是我们日常生活的一部分。投资也应该这样。不是每个月按照惯例往各个投资帐户上扔一笔钱就算完事了，总是要时时寻找更好的机会，进行更黄金的组合。每年都需要列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时