红楼梦 式的理财生活- 第8部分

　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
疼孙儿贾母念身后　出计谋探春说信托
　
　　　　第二十五回　
　　　　话说展眼已到大年三十，宁荣二府皆张灯结彩，厅上院内皆是酒宴；人声嘈杂；语笑晏晏；爆竹起火；络绎不绝。贾母早命人在大花厅上摆了几席酒，定一班小戏，请荣宁二府各子侄孙男孙媳等来赴家宴。　
　　　　探春到得早，见贾母正在和薛姨妈、凤姐等人玩麻将，便想先到游廊上去赏一回宫灯，正待回身，却已被贾母瞅见，高声道，“探丫头既来了；怎么不进来？”探春忙走了进去，行过了礼，贾母说道，“探丫头聪明，坐到我旁边帮我瞧着些。”探春答应着坐了下来，那边凤姐却叹了口气，道，“这下子老祖宗可是如虎添翼了，怕是要把今儿个要给的压岁钱也都赢出来吧，我还是叫平儿多送点钱来预备着罢。”说得众人都笑了。　
　　　　探春边帮着贾母洗牌，边问，“二哥哥怎么还没来？”贾母道，“你二哥哥最近被他老子逼着考研，生生的被逼出病来了，才派了袭人来说要晚点到。”贾母一边摸牌，一边向薛姨妈说道，“姨太太不要笑话，我这么多儿子孙子，最放不下心的就是这玉儿了。”又回头向探春道，“我听得说如今大家都向你咨询理财疑难呢，我且问你，能有什么法子让我多照应宝玉一点，让我几时闭了眼也能安心？”凤姐等听了都忙道，“老祖宗顺时颐养才是要紧，不必过虑。”探春笑道，“老太太疼爱孙子的心真真是想穿越时空啊，不过这也不是做不到的事情。”贾母听了，忙问，“怎生做到？”探春道，“老太太可以将一部分财产设立信托啊。由于信托财产具有特殊的独立性，与委托人、受托人的财产间有一道天然的隔离墙，信托人、受托人和受益人的债权人皆不得主张以信托财产来偿债，正因如此，信托可作为财富传承的工具。您将资产委托专业信托公司管理，约定在您身后每月二哥哥可从信托里得到多少生活费，那样强似你直接留给他，万一他打理不好，岂不是应了‘富不过三代’的老话！”　
　　　　凤姐在旁道，“听上去这主意不错。怎么我先前没听人说起过呢？”探春道，“这里有个缘故。个人信托在西方国家非常盛行，是因为这些国家征收的遗产税很高，许多富裕家族不得不把财产委托给专业信托机构，将后代作为信托受益人，如此达到避税的目的。而我国目前《遗产税法》尚未出台，个人信托理财的愿望还不强烈。不过，相信随着象凤姐姐这样富裕一族的人数越来越多，个人信托的发展空间会非常大。毕竟个人信托可以发挥专业管理、集体运作的优势，且在法律许可范围内可依委托人需要而量身订做，达到管理财产、避免继承纷争、监护子女、照顾弱小等等多样化的目的，远胜过个人单打独斗式的财产管理呢。”凤姐听了笑道，“探丫头可不是哄我们罢？信托还能照顾弱小？”探春道，“我可没说谎。譬如一个人有100万元，其愿望是在他身后，等孩子长大时把钱给较穷的孩子三分之二，较富裕的孩子三分之一。如果是法定继承，则一般是平分，无法达成其愿望；若是采用遗嘱信托的方式，把钱交给受托人打理，在约定的时间到来时，即可按照他的愿望分配财产。这可不是照顾了弱小？”　
　　　　薛姨妈道，“头里我也听蟠儿说起什么房地产信托，这个和三姑娘说的又有什么不同？”贾母在旁笑道，“我看大家今儿个是顾不上打牌了，竟是听三丫头上课来了！”要知端的；下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
回比产品探春细穷源　喜收益凤姐忘风险
　
　　　　第二十六　
　　　　话说探春正和贾母、凤姐和薛姨妈玩麻将，一时说起信托，贾母等牌也忘摸了，都停下来听探春细述。探春道，“现下我国个人信托产品主要以资金信托为主，既信托公司通过发行集合资金信托计划、个人投资者购买的形式。姨妈刚才说的房地产信托也属此类。”贾母听了皱眉道，“信托到底有多少种，我听得都糊涂了！”　
　　　　探春笑道，“现在的信托产品名目繁多，一时半会儿还真说不完。不过呢，正所谓万变不离其宗，资金信托说到底就是把投资人的钱集合起来去投资，然后把所得利润再按投资人的投资金额进行分配。因此信托产品的分类主要是看这个信托计划把募集到的资金投向了哪里，投资在房地产上的就是房地产信托，投资在地方政府的基础设施建设项目的就是基础设施信托，投资在证券市场的就是证券投资信托。”薛姨妈笑道：〃你们听听探丫头这张嘴；倒象装了弹簧似的。”探春笑道：“姨妈，难道我说错了不成？”薛姨妈笑道：“你说的何尝错。只是你慢些说岂不省力。”凤姐却道，“我就喜欢三姑娘这样，不象那起没见过世面的女孩子，拿腔拿调装蚊子哼哼。”贾母笑道：“都象你泼皮破落户才好。”　
　　　　众人说笑了一回，凤姐忽又问道，“说起这信托，既然也是一种理财产品，那和国债、基金等等又怎分高下？”探春道，“目前信托产品的期限平均在2年左右，和其它2年期的理财产品相比呢，信托产品的优势是收益比较高，象今年以来全国发行的信托产品统共有296只，平均预期年收益为4。6％，虽说比不上偏股型基金，但比起银行存款、国债、货币市场基金都要高些呢。”凤姐听了禁不住又心动起来，忙道，“那敢情好，只是如何买？”探春笑道，“凤姐姐就是听不得‘收益率高’这几个字，一听到就把其他东西全忘了。”凤姐红了脸道，“三姑娘说得是，我这毛病真是改不了了，你随时提着我些。”探春点头道，“常人都爱收益，收益越高越开心，这也是免不了的，只是不要忘了风险和收益如同双生的兄弟，有收益就必要承担风险。”凤姐道，“那信托产品的风险在哪里？”探春道，“信托项目运营过程中发生的风险是完全由投资人承担的，信托公司并不承诺信托财产不受损失，只有当信托公司违背信托合同擅自操作时，才会负责赔偿委托人的损失；另一层，虽说如今信托公司多半都能实现信托产品的预期收益率，但说到底只是预期，并非有保障的承诺。”　
　　　　凤姐道，“依你说在挑信托产品时该如何规避风险？”探春道，“第一呢，是要挑信誉好的信托公司，要选那些个资金实力强、诚信度高、资产状况良好、人员素质高和历史业绩好的信托公司。第二呢，则是看项目本身。譬如项目所处的行业、项目运作过程中现金流是否稳定可靠、项目投产后是否有广阔的市场前景和销路。第三则是看信托产品的担保措施是否完备。具备银行担保、银行承诺回购或银行承诺后续贷款的项目往往比一般的信托更安全些。”　
　　　　贾母道，“罢，罢，罢，快丢下这个别提了。我们快看看人全了没有，时辰到了，也该开席了罢。”正说着，只听外面一片声嚷，吵闹起来。要知端的，下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
争压岁贾环怀怨忿　禁攀比探春教消费
　
　　　　第二十七回　
　　　　话说大年三十贾母摆下家宴，探春到得早，和贾母、凤姐和薛姨妈玩起麻将来，正在说笑，忽听外头嚷起来，大家侧耳听了一听，凤姐先笑道：“这是赵姨娘和环哥儿叫嚷呢。”贾母皱眉道，“那赵姨娘原有些倒三不着两，你快去看看，不要叫她教坏了环哥儿。”凤姐忙出来，只见贾环正坐在地上泼哭泼闹，口内嘟囔说：“给这么少压岁钱，在学校里我多没面子！”赵姨娘则气恨恨地道，“你拿什么比别人呢，你只能怨家里头偏心！”凤姐忙喝住，道，“大过年的又怎么了？环兄弟小孩子家，做错了你就该教导他才是，说这些歪三斜四的淡话作什么！”赵姨娘不敢则声。凤姐又拉贾环起来，道，“你也是个没气性儿的！姨娘给你多少压岁钱？就这么个样儿！”贾环诺诺的回说：“两百元。”凤姐道，“你还嫌少？我给巧姐儿也不过就两百元！这也值得比么？”说着，回头叫丰儿：“去取我的红包来给环哥儿；把他送到后头和兰哥儿他们一道顽去。”又对贾环喝道：“以后不要瞎攀比！去罢！”贾环诺诺的跟了丰儿，得了红包，自己和贾兰等顽去。赵姨娘也只得出去，口内犹说长说短，不在话下。　
　　　　且说这边凤姐回到房内，和贾母、薛姨妈、探春说了缘故，贾母叹道，“环儿那小子没出息，这么点子孩子就贪得无厌；赶大了还不知是个什么东西呢。”凤姐因见内里涉及探春母弟，怕她心下不受用，忙道，“正经说起来，也怨不得环哥儿会闹，现下学校里攀比成风，你有的东西我也要有，还要比你更好，可了不得呢！巧姐儿昨儿放学回来，还又在我面前死磨硬泡，说是同桌的电子辞典是彩屏的，吵着让我也给她买。真真拿他们没办法！”探春笑道，“凡事都有个缘故，巧姐的习惯从何而来？凤姐姐可得认真反省一下，你自个儿是否会经常无意识地拿巧姐儿和其他孩子去比？”凤姐想了一想，道，“这倒是有的。我去学校接巧姐儿，若是看到别的孩子穿得比巧姐儿时髦，我会立马带她上街去买新衣服，巧姐儿过生日，我也必定要她请同学们‘吃一桌’，别的同学都请了，巧姐儿当然也得请。我素来争强好胜，只想着不能让自家孩子被别人比过了，却不曾想这也会教坏孩子！”探春道，“你动辄去攀比，不经意间就影响了孩子，让她觉得消费是展示自己‘能力’的手段，越能花钱就越有本事，她自然是山吃海喝……”凤姐不等探春说完，道，“可不正是这话！三姑娘既说得出缘故，必定有劝谏的法子罢？”　
　　　　探春道，“对这类盲目消费的孩子，一方面是父母亲自己要杜绝自己盲目攀比的心理，同时要帮助孩子树立健康的消费观念。父母需要让孩子培养货比三家的习惯。比如，巧姐儿说‘别的同学电子辞典都是彩屏的，我也要！’这时且不要一口应承，而是带她去考察一下，国美、永乐、宏图三胞，哪家的电子辞典更便宜，不同价位的电子辞典都有哪些个功能，而她自己真正需要的功能是什么，父母还可以象专家一样比较一下各家的电子辞典有何质量上的差异，然后引导孩子做出决定，他购买怎样的电子辞典更加实惠。为了鼓励健康消费的观念，父母还可以采取一些奖励措施，比如把节省下来的钱奖励给孩子当作零花钱。当孩子形成‘货比三家’的习惯时，孩子在消费的时候就会更加理智和成熟。”　
　　　　正说着，丫鬟进来道，“大家都到了，开席了罢？”贾母听说，忙命人收了麻将，带了大家一一落座。要知端的，下回分解。　
　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　
读童话贾兰学理财　办储蓄李纨代贺礼
　
　　　　第二十八回　
　　　　话说众人入了坐，贾母道，“今儿没有外客，大家且随便些吧。”凤姐笑道，“孩子们都还等着老祖宗发压岁钱呢。从年头到年尾就巴巴地指着今日，老祖宗难不成一顿饭就打发他们去了罢？”贾母听了，笑道，“可是忘了他们。”忙回头让鸳鸯把预先准备好的红包一一递给贾兰、巧姐儿等人。凤姐笑道，“我们就没有红包么？可见是没人疼的了。”贾母道，“有你的——鸳鸯快在她额头弹一个包罢。也不怕臊；巧姐都快上高中了，今儿又轻逛起来。”众人都笑了，王夫人道，“真真这凤丫头越发贫嘴了。”一面说；一面也吩咐跟来的丫鬟把红包分发给众小辈。一时间席上红包传来传去，贾兰等则喜不自禁。　
　　　　贾母转过头对薛姨妈道，“我象他们这么大年纪时，压岁钱不过几把散钱罢了，如今压岁钱照给，只是金额一年比一年见涨了。”薛姨妈点头道，“可不正是。以前的压岁钱是象征主义，现在的压岁钱更现实主义。”探春在旁听了道，“其实压岁钱也未必只能送钱，也可以有其它给法。”贾母道，“这倒新鲜，三丫头说来听听。”探春道，“送压岁钱其实很有讲究，处理得好，也能够帮助孩子树立正确的投资理财观念。譬如挑两本童话类的理财书籍当作新年贺礼，虽然不象直接送钱那么直观，却也新奇，小孩子都会喜欢。”贾兰边搛菜边道，“三姑姑昨儿就送了一本理财童话给我，叫《小狗钱钱》，着实有趣。我一口气就读完了，还当真弄明白了好多理财知识呢。”凤姐道，“有这样好书么？三姑娘也送我一本，我和巧姐儿一起看。”探春微微笑道，“这本书么，号称世界第一理财童话，倒确实是一本适合孩子和大人一起阅读的童话书，不仅对孩子的金钱观念，甚而对孩子的人生态度都会有启发。”　
　　　　贾母道，“除了送书，还可以送什么？”探春道，“长辈送压岁钱，原是希望孩子岁岁平安，那么送一份少儿保险，可不应了给压岁钱的本意？用准备好的压岁钱缴保险费，既可以培养孩子从小树立正确的理财观念，又可以帮助家长筹备教育金，孩子每到一个成长阶段，便可获得与保额相应比例的教育金给付。”凤姐皱眉道，“教育保险收益率不高罢？”探春点头道，“正是这话，因此教育保险并不能当作积攒子女教育储备金的主要手段，重要的还是保障孩子成长过程中可能遭遇的各种风险。如今大多数教育金保险，都能为儿童附加各类性价比较好的儿童医疗和意外伤害保险，有的甚至在儿童教育金保险之后免费赠送儿童意外医疗保障。”　
　　　　李纨也接口道，“依我说，压岁钱变储蓄单，也可算是给孩子的新春好礼。早几年兰儿的压岁钱不多，我就领着他到银行，办了教育储蓄。教育储蓄的好处在于以零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率，且储蓄利息还可免税。三年下来，兰儿一共存进去两万元，得的利息比三年期零存整取要多出一千多元呢。这还是其次的，更大的好处是兰儿亲身体验了储蓄的全过程，小小年纪就知道了储蓄的好处呢。”探春笑道，“大嫂子在孩子的财商教育上向来领先一步，令人敬服。”　
　　　　众人一面吃喝，一面说笑，正是酒酣耳热之际，忽见丫头来报