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第一部分第5章 品种不同财性也不同（3）
“50万？”
“错，实际上是117。39万。这个数字惊人吧？”
“是的，我做梦都想不到，经过仅仅50年，原来的1万元，就变成了118万。也就是说，一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10％，到75岁时，就能成为百万富翁了。我想，如果每年回报率更高的话，就根本不需要50年了。”
“是的。实际上，复利就是创造亿万富翁的神奇力量。许多富人何以成为富人？答案是投资理财的能力。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且懒于坚持的习惯而已。”
“真是大开眼界，原来成为亿万富翁也不难嘛。不过，你是怎么算出来的？”
“有一个简单的大致算法，我将它称为‘复利的72法则’。它是这样的，用72％去除以每年的回报率，得到的数就是总额翻一番的年数。用刚才的例子说明一下。每年挣10％，72％除以10％，就是7。2。也就是说只要经过7。2年，投资总额就翻一番。50年，大致是7个7年，因此，就翻了7番，即2的7次方，也就是原来的128倍，这与实际的117。39万相差不大。”
“看来复利的力量真是伟大。那么，我们在投资中如何利用复利呢？”
“我再给你讲讲新编龟兔赛跑的故事。
第一部分第5章 品种不同财性也不同（4）
新编龟兔赛跑的故事
在上一次龟兔赛跑中，因为掉以轻心，兔子输了，很不服气，发誓要赢回来。于是它们再次约定进行投资比赛，并找了牛做裁判。牛说：现在有两个角色，你们可以自己挑选。一个从现在起每年定期定额投资6000元在股票上，平均年收益率10％，投资7年，到第8年就停止追加新投资，只让用原来的本金与获利再自动投资，同样每年挣10％；而另一个则从第8年开始投资，同样是每年定期投资6000元，一年也挣10％，这样连续30年。请你们选其中的一方参加比赛，到第37年看谁赚的钱多。
兔子想了想，以前我是输在懒惰上，这次可得挑个勤快的角色，于是就挑了后面那个角色。结果到了37年后一看，兔子傻眼了：龟用仅仅42000元的本金，达到了99。3万；而兔子用了18万元的本金，却只有98。7万元。于是牛宣判龟再次获胜。
“真的？这么神奇？”
“是的，龟只早做了7年，然后按兵不动；而兔子却在随后的30年里不停的投资，可还是没有赶上。”
“真有意思。看来，投资要趁早，笨鸟要先飞。只要我早比别人飞上几年，就是再能飞的鸟都难赶上我了。”
第一部分第6章 开启投资之门（1）
观念五：三把万能钥匙，开启投资之门
“但是，理财投资也是其共同规律。我先给你出道题：一个女人怀胎十个月可以产下一个婴儿，请问十个女人怀胎一个月可以产下几个婴儿？”财神问道。
“一个。”善财不假思索地答道。
“错，一个也生不了。因为婴儿在肚子里呆十月是生育规律，任何人都必须遵守的。同样，理财投资也有规律。因为我们见过太多的人盲目投资，比如在股票高位时冲进去，在房价最高时去进行房地产投资，结果损失惨重。其实他们只要掌握了三把投资的万能钥匙，许多损失都是可以避免的。”
“是哪三把钥匙呢？”
“价值投资、分散投资、长期投资。”
“您能详细展开讲吗？”
“好的。”说完，财神指着供台上的三只几乎同样大小的（又鸟）蛋。只见中间那个明亮圆润，看着它，善财口水都快流出来了；左边的很普通；而右边的同样色彩艳丽。
“假设中间的（又鸟）蛋卖10元，左边的2元，右边的5元。那么，你愿意买哪个？”
“我买那个5元的。”
“实际上，你不应该那么快就决定。你要先摸摸看看，是不是都货真价实，然后才能决定。实际上，10元（又鸟）蛋质量最好，但也不过2元（又鸟）蛋的两倍好，你舍不舍得为此花5倍的钱？而5元的营养、口感和2元的一模一样，只是外表亮些罢了，但外表好值不值你多花3元钱？价值投资就是说你要买的物有所值，一件东西值多少钱，就花多少钱。相信世界上没有谁愿意充当冤大头。除非他钱多得发烧，自己难受。”
“以前不是还流行过‘不买最好，只买最贵’吗？”
“在某种程度上，这也可以算是一种价值投资，无非这种价值一般人发现不了。这种人喜欢买最贵的目的可能就是想引人注目，吸引大众的眼球，换得在别人心目中大款的印象，从而达到其他目的，比如更好地欺骗社会和大众什么的。实际上，他买什么都无所谓，他只要造这么一个印象出来。”
第一部分第6章 开启投资之门（2）
“那么，分散投资又怎么解释呢？”
“通俗地讲，就是不要把所有的（又鸟）蛋放在同一个篮子里，要不然，篮子一烂，所有的（又鸟）蛋都碎了。”说着，财神把三个（又鸟）蛋都搁在一个篮子里，用手划拉了一下，篮子就摔地上了，三个（又鸟）蛋无一完好，蛋青蛋黄流了一地。
“要怎样才能分散呢，有没有一些共通的分散标准和原则？”
“有的。一般来说，在金融品种上要分散，存款放一些，股票买一些，黄金备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以互相抵消。在同一个金融品种里也可以分散，比如买不同类型的股票和寿命不同的债券等等。”
“我明白了。那长期投资理念又是什么呢？”
“长期投资理念就是说手脚不要太勤快了，总追逐热点，这样就会捡了芝麻丢了西瓜。因为许多投资品种的价值只有长期才能显示出来，俗话说‘千年的媳妇熬成婆’就是这个道理。你如果整天在市场里进进出出，挣的钱可能还不够付手续费的，很多人其实就是这样。”
“这三把万能钥匙我初步了解了。对了，说千道万，你能不能一句话总结投资？”
“一句话，就是‘低买高卖’，同时尽量避免风险。只不过‘高点’‘低点’就不那么容易发现了。此外，因为财性各异，不同投资品种的高低点也难以同时出现，甚至有时是完全相反的。而避免风险，对于小老百姓最好的一招就是设立‘止损点和赢利点’，大势不好要坚决舍得割肉，赢时也要舍得抛。”
“好的，我们可以进入投资‘金三角’的最后一条边了，即理财具体三步骤了。”
步骤一：清查家底，建立理财三本账
“你出发去一个地方，首先要打点行装。同样，理财也是为期一生的征途，你首先要做的便是查抄家底，看家里有多少资产？有哪些光睡觉不干活？”
第一部分第6章 开启投资之门（3）
“是的。说不定你自己家财万贯都蒙在鼓里呢。我外婆有一次差点把很早以前买的国库券当垃圾处理了。当然也有人，明明自己一穷二白，却守着个根本不值钱的玩意还以为是无价宝呢。哦，对了，怎么清查家底呢？”
财神走到神像的后头，翻开案板，这次取出来的是一叠东西，待到近旁，才发现是三本像账本的东西。他翻开最上边一本，封面上写着“我家财产档案”。这时，财神开口了。“它的作用就是把家里所有值钱的东西，如存折、保险单、房契、毕业证书、各种重要的法律文书什么的，都统一放在这个档案里头。”
“这样，找倒是很方便，但是搁在家里，万一被盗或忘搁哪儿了，麻烦可就大了，我爸爸就总喜欢在家里翻来翻去地找他的那些东西。”
“别担心，现在各家银行都有保险箱业务，把重要的东西搁在保险箱里，取用也方便，一年花钱不多，买个安心。但我有一点需要补充，就是注意定期清理自己的各种存折保险单什么的，如果没有什么用的，尽量清理掉。”
之后财神取出第二本，上书“我家日常生活账”。这时，善财想起他妈妈好像也有这么一个东西，每次买菜、逛商场回来都会在上面写写画画的。
“这个呢，主要列出每段时间消费的情况，过段时间看看你就能发现自己的钱是怎么花掉的，找出自己不好的消费习惯加以克服，并养成好习惯。具体来说，在这个账本里，可以再细化成更小的账本，比如衣服小账本、食品小账本、旅游休闲小账本什么的。”善财想，看来标榜自己是“月光族”的表哥最需要这个东西了。
“这第三本呢，就是‘我家投资账’”。善财还没有回味过来呢，财神已经开始第三本的介绍了。 “‘我家投资账’是家庭理财的核心，所有的理财目标、计划、挣还是亏的情况全记在上面。现在我们进入投资的第二步。”
第二部分第7章 选好投资品种（1）
步骤二：选好投资品种，开始行动
“首先，你要明确你的目标，是养老、孩子教育还是买房？它们需要多少钱才能实现？目标要反复多次地思考，你可以和家人一起，也可以去找银行或其他专业人士。还记得我们前面估算出一个人一生需要365万元吗？这是长远的计划，你也可以把它作为你的理财目标。”
“365万，听起来吓死人，我什么时候才能完成啊？”
“是的，别担心，大目标是由许多小目标组成的。我们还需要许多不那么大的理财目标，比如1年，3年，10年什么的。列出在这阶段你或你家人最想干的事，并按重要性先后排列。在此过程中调整不切实际或互相矛盾的期望。比如说，如果你想在3年内挣钱买一部10万元的汽车，而你现在可以为此投资8万元（当然还要预备其他的钱还房子贷款什么的），那么你每年就要有7％左右的收益率。这样，你就要去看看什么样的投资品种可以达到这个收益率。在成熟的市场，几种常见投资品种的收益率可参考这张表。”说完，从怀里再次掏出一张表格。
投资品种 一般年均收益率 特点
银行存款 2％ 收益非常稳定
债券 4％ 风险小、波动不大、收益略高
外汇 5％ 风险适中，收益可高可低，波动幅度适中
基金 7％ 风险适中，收益可高可低，波动幅度比股票小些
房地产 9％ 风险较大，收益可高可低
股票 10％ 风险大、收益可高可低
“从这张表可以看出，靠银行存款肯定买不起车的，债券也不太可能。你需要买基金、股票什么的，才有可能。”
“那么，作为一个从来没有进行过有风险投资的人，首先投资什么品种比较合适？”
“基金。基金和银行存款一样方便，它是从银行存款等无风险的投资向股票等有风险投资过渡的最好的投资品种。通过基金这个投资窗口，你可以进入投资的殿堂，学习许多投资理财的知识。随着水平的提高，进而可以从事其他的投资，承担的风险也可以逐步增大。”
第二部分第7章 选好投资品种（2）
这时，财神又拿出一张图，接着说：“这张图就是我按照风险收益从小到大对除健康、保险外的10个投资品种大致排列了一下。刚才讲过，风险和收益一般是成正比例的。但是，很多投资品种相互交叉包容，比如买成长型板块的基金风险可能就比买蓝筹股的股票要高，因此这图的排列顺序只是参考性的。”
善财探过头去，见下图。
“当然，不是说这些投资品种都要投，你可以挑自己得心应手的。比如收藏品投资对有些人来说可以造成灭顶之灾，而有些人却可以从从容容地获利。因此只要水平高，任何投资都可以是一种理财的好兵器。兵器是不分好坏的，而是看谁用。当然，除了这十二种投资外，还有许多其他生钱之道，比如博彩、赌博、甚至打砸抢等，但它们毕竟不是正道，而且面临着更大的风险，所以大家最好不要碰。”
这时，财神一边说着，一边从怀里掏出第三张表，说：“很好，我们已经切入到投资的本质了。从这张表，我们可以看出，成人的人生大致分为五个阶段，分别有不同需求。”
善财近身细看，上面写着：
生命期 独身期20…30岁 30…35岁
家庭形成期 35…50岁
成长期 50…60岁
成熟期 退休期
60岁后
需求重点 持续培训 、娱乐、结婚 买房、买车、生子 子女教育、赡养父母、退休储备 医疗、退休养老、休闲旅游
保健、医疗
收入和财富 工作尚浅，收入也不多，几无财富 收入较多，开始累积财富 收入较丰厚，所累积的财富也渐增多 收入一般，累积财富速度变慢 有较稳定的退休金，消耗财富
适合的产品 高风险、高报酬 成长型 稳健型 保守型 更为保守型
“你要牢牢记住，回去自己把它写出来，挂在房间里，时刻提醒自己。投资重在坚持。要有平常心，不为一两次的失败而放弃。同时，需要你不断去评估调整你的理财计划。” 财神总结道。
第二部分第8章 调整投资（1）
步骤三：根据经济周期调整投资
“最后，不要忘了关注经济周期。俗话说‘大河有水小河满，大河没水小河干’，所有投资都脱离不了国家整体的经济发展。”
“可经济周期是什么呀？”
“就像一个人一生一样，经济发展也有起伏涨落，一般